Protégez les prêteurs et les créanciers avec le bon document de garantie ou de sûreté pour chaque situation de financement et de crédit.
Une garantie est un contrat privé entre le garant, le créancier et, généralement, l'emprunteur. Un cautionnement est un instrument tripartite émis par une compagnie d'assurance agréée et souvent exigé par la loi pour les contrats de construction ou les marchés publics. Utilisez une garantie pour les prêts commerciaux, les baux et le crédit fournisseur ; utilisez un cautionnement lorsqu'un projet réglementé ou un contrat public l'exige.
Une garantie personnelle engage un particulier — souvent un fondateur ou un administrateur — personnellement responsable d'une dette commerciale sur ses propres actifs. Une garantie d'entreprise désigne une société mère ou affiliée comme caution. Les garanties personnelles sont courantes pour les prêts aux PME et les baux commerciaux ; les garanties d'entreprise sont plus fréquentes dans le financement intragroupe ou les transactions impliquant des filiales.
Une garantie de paiement oblige le garant à payer une dette précise si le débiteur principal ne s'exécute pas. Une garantie d'exécution oblige le garant à s'assurer qu'une partie remplit une obligation contractuelle — par exemple, terminer un chantier de construction. La plupart des situations de prêt nécessitent une garantie de paiement ; les contrats de construction et d'approvisionnement font plus souvent appel à des garanties d'exécution.
Ces termes sont souvent utilisés de façon interchangeable, mais une convention de sûreté est l'instrument général qui confère à un créancier un droit de sûreté sur des actifs désignés, tandis qu'un contrat de garantie peut désigner plus précisément l'arrangement accessoire décrivant les biens nantis. Les deux servent à constituer et à parfaire une sûreté ; vérifiez les exigences exactes du droit commercial de votre juridiction.
Les contrats de garantie et de sûreté partagent un ensemble cohérent de clauses essentielles, quel que soit l'actif ou la relation concerné.
Tout contrat de garantie ou de sûreté efficace suit la même structure logique — que vous nantissiez des actions, un bien immobilier ou un droit d'auteur.
Utilisez les noms légaux complets enregistrés pour le créancier, le débiteur principal et le garant ou constituant du nantissement — pas les noms commerciaux ni les abréviations.
Précisez le montant du prêt, la facilité de crédit, le bail ou toute autre obligation garantie, en indiquant la date et le montant de la convention initiale.
Décrivez l'actif nanti avec suffisamment de détail pour l'identifier de façon unique — numéros de certificats d'actions, numéros d'enregistrement de droits d'auteur ou détails de compte.
Énumérez les événements — paiements manqués, insolvabilité, violation d'un engagement — qui autorisent le créancier à exécuter la garantie ou à saisir la garantie.
Indiquez comment le créancier garanti peut prendre possession ou vendre la garantie, et le préavis requis avant une vente publique ou privée.
Si d'autres créanciers détiennent des sûretés existantes sur les mêmes actifs, utilisez un avis au créancier garanti antérieur ou une cession de priorité pour régler le rang.
Nommez la juridiction, faites signer par les représentants autorisés et conservez les copies exécutées avec le dossier de prêt ou de crédit sous-jacent.
Le bon document dépend de si vous avez besoin qu'une personne cautionne la dette, qu'un actif la garantisse, ou d'un avis formel pour faire valoir vos droits.
Un particulier cautionne personnellement un prêt commercial ou un bail
Engage un particulier avec ses propres actifs si l'entité emprunteuse est en défaut.Le créancier exige une garantie couvrant tous les montants dus sans plafond
Couvre l'ensemble des obligations présentes et futures du débiteur sans limite de montant.Le garant souhaite annuler son obligation de garantie continue
Met formellement fin à une garantie continue et établit la date de révocation.Le créancier garanti doit demander la reprise de possession des biens donnés en garantie
Invoque formellement le droit du créancier garanti de prendre possession des biens en cas de défaut.Le prêteur vend à titre privé la garantie nantie après un défaut
Fournit l'avis préalable légalement requis avant une vente privée de la garantie.L'emprunteur nantit des actions comme garantie de prêt
Consigne le nantissement, précise les détails des actions et établit les droits d'exécution.Un droit d'auteur est utilisé comme garantie pour sécuriser un prêt
Attache une sûreté spécifiquement aux actifs couverts par un droit d'auteur enregistré.Le créancier doit aviser un créancier garanti antérieur d'une créance concurrente
Établit par écrit la priorité ou la coordination entre des créanciers concurrents.Une garantie est une promesse juridiquement contraignante faite par un tiers — le garant — de payer une dette ou d'exécuter une obligation si le débiteur principal ne le fait pas. Une convention de sûreté est un contrat par lequel un emprunteur nantit des actifs précis à un créancier en garantie d'un prêt ou d'une obligation, conférant au créancier le droit de saisir et de vendre ces actifs en cas de défaut. Ensemble, ces instruments forment le socle du financement garanti : les garanties fournissent un filet de sécurité humain ou corporatif, tandis que les conventions de sûreté accordent aux créanciers une créance directe sur des biens identifiables.
Les garanties vont de promesses étroites et propres à une transaction — comme une garantie de paiement couvrant un seul prêt — à des instruments larges et ouverts tels qu'une garantie illimitée ou une garantie générale continue couvrant l'ensemble des obligations présentes et futures d'un débiteur envers un créancier. La garantie peut prendre presque n'importe quelle forme : dépôts en espèces, actions, biens personnels corporels ou propriété intellectuelle comme un droit d'auteur enregistré. La forme précise du document détermine comment les droits du créancier s'attachent, comment ils sont exercés et quels avis sont requis avant toute mesure d'exécution.
Chaque fois qu'un créancier accorde un crédit, approuve un bail ou entre dans une relation fournisseur et a besoin d'une sécurité au-delà de la simple promesse de paiement de l'emprunteur, un contrat de garantie ou de sûreté est nécessaire. Ces documents sont tout aussi importants lorsqu'un emprunteur doit démontrer sa solvabilité ou lorsqu'un prêteur règle un défaut de paiement.
Situations courantes :
Négliger un contrat de garantie ou de sûreté laisse un créancier avec une simple créance chirographaire — ce qui signifie qu'il se retrouve au même rang que tous les autres créanciers ordinaires en cas d'insolvabilité du débiteur, avec peu de possibilité pratique de recouvrement. Un document de sûreté correctement rédigé et, lorsque requis, déposé publiquement confère au créancier une créance prioritaire qui survit à l'insolvabilité et offre une voie d'exécution claire et documentée.
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